Le PER Yomoni est un plan d'épargne retraite en ligne qui démocratise l'investissement à long terme grâce à une gestion automatisée par robo-advisor. Conçu pour les épargnants européens, il combine diversification via ETFs, coûts réduits et flexibilité, sans frais d'entrée. Dans ce guide, nous analysons en détail ses fonctionnalités, ses frais et son adéquation à votre stratégie de retraite.

Ce qui distingue le PER Yomoni

Proposition de valeur unique

Yomoni, société de gestion française agréée par l'AMF, propose un PER 100% digital où la technologie remplace les conseillers humains traditionnels. Son modèle repose sur une gestion pilotée algorithmique : le système rééquilibre automatiquement votre portefeuille selon votre profil de risque (prudent, équilibré, dynamique) et votre horizon de retraite. Cette approche réduit les biais émotionnels et maintient une exposition aux marchés optimisée.

Différenciateurs clés

Frais plafonnés à 1,6% par an (tous frais inclus) contre 1,5-3% en moyenne sur le marché français.
Accès dès 1 000 € contrairement à nombreux PER exigeant 5 000 € ou plus.
Deux formules au choix : Yomoni Retraite (100% ETFs) et Yomoni Retraite+ (fonds Euro, private equity, immobilier en plus).
Transférabilité totale depuis un PERP, un contrat de retraite Madelin ou un PER d'entreprise.
Zéro frais d'entrée, de sortie ou d'arbitrage, une rareté dans l'univers des PER.

Public cible

Le PER Yomoni s'adresse principalement aux :

Qui en bénéficie le plus ?

Jeunes actifs (25-45 ans) qui souhaitent démarrer avec un petit capital et automatiser leur épargne-retraite sans suivre les marchés quotidiennement.
Investisseurs novices en ETF : la plateforme sélectionne et gère les ETFs pour vous, évitant la complexité de la sélection individuelle.
Familleslooking pour un outil de défiscalisation simple : jusqu'à 10% des revenus peuvent être déduits (selon le plafond légal en vigueur).
Expatriés ou travailleurs transfrontaliers car le PER est un produit français ouvert aux résidents fiscaux français.

Fonctionnalités clés et avantages concrets

Gestion pilotée algorithmique (robo-advisor)

Contrairement à un PER en libre gestion où vous choisissez chaque support, le PER Yomoni fonctionne comme un mandat de gestion délégué à bas coût. Après avoir répondu à un questionnaire de risque et défini votre date de départ à la retraite, l'algorithme construit un portefeuille diversifié et le réajuste trimestriellement.

Comment ça marche en pratique ?

Vous sélectionnez un profil : prudent (30% actions/70% obligations), équilibré (50/50) ou dynamique (70% actions/30% obligations).
Yomoni alloue votre capital dans des ETFs répliquant des indices globaux (ex: MSCI World pour les actions, Bloomberg Global Aggregate pour les obligations).
À mesure que vous approchez de la retraite, le système diminue progressivement la part actions pour sécuriser le capital.

Exemple concret : Un épargnant de 35 ans avec un profil dynamique voit sa exposition aux actions réduite de 70% à 50% automatiquement à partir de 10 ans de l'échéance, limitant l'impact d'une crise de marché à la veille de la retraite.

Deux formules pour plus de diversification

Le PER Yomoni Retraite+ étend l'investissement au-delà des simples ETFs. Il inclut un fonds en euros (sécurisant), des ETFs d'immobilier (REITs) et du private equity. Cette couche supplémentaire vise à réduire la corrélation avec les marchés Actions/Obligations et à capturer des primes de risque alternatives.

Cas d'utilisation pratiques

Pour un profil prudent : le fonds en euros (environ 20-30% du portefeuille) stabilise les rendements en période de stress.
Pour un profil dynamique : l'exposition au private equity (via fonds cotés) permet de viser un rendement à long terme supérieur aux actions seules.

Note : la version Retraite+ occasionne des frais légèrement plus élevés (jusqu'à 1,9% par an) en raison de la complexité des actifs sous-jacents.

Transférabilité et fiscalité avantageuse

Le PER Yomoni autorise les transferts entrants sans frais depuis tout autre PER (entreprise, individuel, PERP). C'est un atout majeur pour consolider ses vieux contrats en un seul compte optimisé. Sur le plan fiscal, les versements sont déductibles du revenu imposable (dans la limite de 10% des revenus nets déclarés, avec un plafond de 32 419 € en 2026), et les gains ne sont imposés qu'au sortie, selon votre taux d'imposition à la retraite (flat tax à 30% ou barème progressif).

Coûts et frais expliqués en détail

Ce que vous paierez réellement

La transparence tarifaire est un pilier de Yomoni. Voici la structure type pour un PER Yomoni standard (Retraite) :

Coûts récurrents

Frais de gestion : 0,4% à 1,6% par an selon le profil (plus le profil est risqué, plus les frais sont légèrement supérieurs en raison du coût des ETFs actions).
Frais de plateforme : inclus dans les frais de gestion, aucun supplément.
Frais des ETFs sous-jacents : en moyenne 0,15% à 0,30% par an, déjà comptabilisés dans le coût global annuel de 1,6% max.

Pour un investissement de 20 000 € en profil équilibré : coût annuel total = 1,2% x 20 000 € = 240 € par an, soit 20 € par mois.

Frais ponctuels

Versements : 0 €.
Rachats (sorties) : 0 €.
Arbitrages (changement de profil) : 0 €.

Frais cachés à surveiller

Bien que transparent, le PER Yomoni comporte quelques coûts indirects :

spreads de change : si vous investissez dans des ETFs libellés en USD, une petite marge (0,05-0,10%) est prélevée lors de la conversion EUR/USD par Yomoni.
Taxe sur les transactions financières (FTT) : en France, 0,3% sur les achats d'actions françaises, mais Yomoni privilégie des ETFs internationaux, donc cette taxe s'applique rarement.
Coûts de sortie en capital : si vous rachetez votre PER avant l'âge légal (sauf cas de déblocage anticipé), les gains sont imposables. Ce n'est pas un frais de gestion mais une fiscalité à anticiper.

Comment ouvrir un PER Yomoni

Conditions préalables

Être résident fiscal français (le PER est un produit régulé français).
Avoir au moins 18 ans.
Disposer d'un compte bancaire SEPA pour les versements et rachat.

Documents à préparer

Pièce d'identité (passeport ou carte d'identité).
Justificatif de domicile de moins de 3 mois.
Numéro de télépaiement (pour les versements).
Pour un transfert : dernier relevé de l'ancien PER (PERP, Madelin, etc.).

Délai d'ouverture et d'investissement

La souscription se fait entièrement en ligne en 10 minutes. Après réception des documents, l'ouverture est effective sous 3 à 5 jours ouvrés. L'argent versé est ensuite investi dans les ETFs sélectionnés dans un délai de 2 jours ouvrés (les ETFs sont achetés sur les marchés en temps réel).

Avantages et inconvénients du PER Yomoni

Pourquoi choisir ce PER ?

Frais among the lowest du marché : plafonnés à 1,6% par an, bien en dessous des 2-2,5% moyens des PER traditionnels avec gestion conseillée.
Accessibilité financière : seuil d'entrée à 1 000 €, idéal pour démarrer sans grosses économies.
Automation complète : pas besoin de suivre les marchés. La gestion pilotée s'ajuste seule.
Transparence totale : tous les frais, tous les ETFs détenus consultables en temps réel sur le tableau de bord.
Flexibilité maximale : versements programmés ou libres, aucun engagement de durée, rachat à tout moment.
Plateforme intuitive : interface simple, rapports mensuels clairs, support client réactif (note Trustpilot 4,8/5).

Les points à considérer avant de souscrire

Pas de conseil personnalisé humain : si vous avez des besoins complexes (succession, optimisation patrimoniale avancée), le robo-advisor peut être limitant.
Choix d'ETF standardisés : la liste des ETFs utilisés est fixe, pas de sélection sur mesure (ex: pas d'ETF thématiques ou sectoriels).
Risque de marché inhérent : comme tout investissement en unités de compte, le capital n'est pas garanti. Une baisse de 20% des marchés impactera votre portefeuille.
Fiscalité complexe à la sortie : le calcul de l'impôt sur les gains nécessite souvent l'aide d'un expert-comptable, surtout pour les grosses sommes.
Absence de garantie en capital : contrairement à un fonds en euros à 100%, le PER Yomoni n'offre aucune sécurité nominale.

Verdict : Le PER Yomoni est-il fait pour vous ?

Le PER Yomoni se positionne comme une solution low-cost, digitale et automatisée pour qui souhaite préparer sa retraite sans se soucier de la gestion quotidienne. Ses frais réduits (1,6% max) et son seuil d'entrée bas (1 000 €) le rendent particulièrement compétitif face aux PER traditionnels. Cependant, il ne remplace pas un conseil en gestion de patrimoine sur mesure. Si vous êtes à l'aise avec l'idée de déléguer à un algorithme et que votre objectif principal est la simplicité à moindre coût, le PER Yomoni est un choix pertinent. Pour ceux qui souhaitent une infrastructure plus personnalisée ou une garantie en capital partielle, des alternatives comme un PER avec assurance-vie classique ou un PER bancaire avec conseiller dédié pourraient mieux convenir. Dans l'ensemble, le PER Yomoni excelle dans ce qu'il promet : une épargne-retraite accessible, transparente et efficace. Avant de souscrire, comparez toujours avec au moins deux autres offres du marché (ex: PER Linxea, PER Generali, PER Fortuneo) pour vérifier que les frais et le niveau de service répondent précisément à votre besoin. Le PER Yomoni n'est pas un produit miracle, mais un outil très bien conçu pour la majorité des épargnants cherchant une solution « set-and-forget ».

PER Yomoni

Pierre Moreau